איך לשפר את הרווחיות של קרן הפנסיה? –  המדריך המקיף להון הפנסיוני

קרן הפנסיה היא עבור מרבית האנשים הנכס הפיננסי המשמעותי ביותר שצברו במהלך חייהם.

למרות זאת, רבים מהעובדים מתייחסים לפנסיה כאל קופסה שחורה – מפרישים אחוז מסוים מהשכר החודשי ומקווים לטוב ברגע הפרישה. בפועל, קרן הפנסיה אינה תוכנית חיסכון פסיבית בלבד, אלא תיק השקעות לטווח ארוך המושפע מהחלטות אקטיביות. לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני, שינויים קטנים שמבוצעים בגיל צעיר או באמצע הקריירה יכולים להוביל להבדל של מאות אלפי שקלים (ואף למעלה ממיליון שקלים) בקצבה החודשית בזמן פרישה.

יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני מבעלי המרכז לתכנון פרישה, איך ניתן לשפר את תשואת קרן הפנסיה ולמקסם את הרווחיות שלה לאורך זמן.

התאמת מסלול ההשקעה לטווח הזמן ולפרופיל הסיכון

הגורם בעל ההשפעה הגבוהה ביותר על גובה החיסכון בסוף הדרך הוא תשואת התיק. לפי דודי לוי, ככל שטווח החיסכון ארוך יותר (למשל, לחוסכים בשנות ה-20, ה-30 וה-40 לחייהם), כך גדלה היכולת לספוג תנודתיות בשווקים בטווח הקצר כדי להשיג תשואה גבוהה יותר בטווח הארוך.

התקנות בישראל מחלקות את החוסכים למסלולים לפי קבוצות גיל (עד גיל 50, גילאי 50–60, ומעל גיל 60) כאשר ההמלצה הכללית היא לבחור מסלולי השקעה עם חשיפה בינונית-גבוהה למניות עד גיל 50 וככל שמתקרבים לגיל הפרישה לצמצם את החשיפה למניות כדי להגן על הכסף שנצבר. לפי דודי לוי, תשואה שנתית ממוצעת של 7% לעומת 4% לאורך 30 שנה אינה מובילה להבדל של 75% בחיסכון הסופי, אלא להכפלת הסכום ואף למעלה מכך, הודות לאפקט הריבית דריבית (תשואה המייצרת תשואה נוספת).

הפחתת דמי הניהול

לפי דודי לוי, דמי הניהול בקרן הפנסיה נגבים משני רכיבים:

1. דמי ניהול מהפקדה – אחוז הנגבה מתוך הסכום המופקד מדי חודש.
2. דמי ניהול מצבירה – אחוז הנגבה מתוך סך החיסכון המצטבר בקרן.

ככל שהסכום הצבור גדל, למרכיב דמי הניהול מצבירה יש השפעה דרמטית בהרבה על הרווחיות הכוללת. לפי דודי לוי, מומלץ לבצע צ'ק אפ פיננסי תקופתי ובמקרים בהם דמי הניהול גבוהים מהממוצע בשוק, מומלץ לבצע ניוד של קרן הפנסיה לחברות אשר מציעות הטבות, דמי ניהול ותשואות טובות יותר מבחינה היסטורית.

אופטימיזציה של הכיסויים הביטוחיים

לפי דודי לוי, קרן פנסיה מקיפה כוללת בתוכה רכיב חיסכון לצד שני רכיבי ביטוח מובנים:

• ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה) –  מגן במקרה של אובדן יכולת ההשתכרות.
• ביטוח שארים –  משלם קצבה חודשית לבן/בת הזוג והילדים (עד גיל 21) במקרה של פטירת החוסך.

הפרמיה עבור כיסויים אלו מנוכה בצורה ישירה מתוך ההפקדה החודשית לחיסכון – כך שככל שמשלמים יותר על ביטוח, פחות כסף מופנה להשקעה. חוסכים ללא בן/בת זוג או ילדים מתחת לגיל 21 יכולים להגיש בקשה להצהרת רווקות ולבטל את רכיב ביטוח השארים. בנוסף, מומלץ לוודא ששכר הבסיס המדווח לקרן הפנסיה תואם את השכר בפועל, למניעת תשלום יתר או חוסרים בכיסויים מתאימים.

הגדלת ההפקדות וניצול הטבות מס

לפי דודי לוי, רווחיות של חיסכון נמדדת גם ביחס להטבות המס שהמדינה מעניקה כאשר עובדים שכירים יכולים להגדיל את אחוז ההפקדה שלהם מ-6% ל-7% מהשכר וליהנות מהטבת מס נוספת בשוטף והגדלת החיסכון הפיננסי של התיק לאורך זמן.

לפי דודי לוי, עובדים עצמאיים או שכירים בעלי הכנסה לא מבוטחת (למשל, עובדים עם שעות נוספות או בונוסים שאינם מופרשים לפנסיה) יכולים לבצע הפקדות עצמאיות לקרן הפנסיה וליהנות מניכויי וזיכויי מס.

איחוד חשבונות לא פעילים

לאורך הקריירה, עובדים רבים עוברים בין מקומות עבודה ופותחים קרנות פנסיה חדשות. חשבונות אלטרנטיביים אלו הופכים לחשבונות לא פעילים, שבהם דמי הניהול מזנקים לעיתים לקצה המרבי המותר בחוק, והכסף נשחק.

לפי דודי לוי, איתור חשבונות אלו באמצעות המסלקה הפנסיונית ואיחודם לתוך הקרן הפעילה והראשית מעניקים לחוסך את ההטבות הבאות:

1. ריכוז ההון במקום אחד המניב תשואה במסלול הנבחר.
2. הגדלת כוח המיקוח מול הקרן להורדת דמי ניהול בשל גידול בסך הצבירה.

לסיכום,  שיפור רווחיות קרן הפנסיה אינו דורש ניהול יומי, אלא ביצוע סדרה של פעולות ממוקדות אחת לתקופה. בדקו את מסלול ההשקעה, השוו דמי ניהול ובצעו התאמות בהתאם למצב המשפחתי בשביל למקסם את התשואה הכללית של קרן הפנסיה ביום הפרישה. השוואת קרנות פנסיה וביצוע ניוד של קרן פנסיה מחברה אחת לאחרת, יכולה להיות שווה לכם עשרות ומאות אלפי שקלים ביום הפרישה.

המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה אשר מעניק ליווי, ייעוץ והכוונה בתחום הפנסיוני והפיננסי כאחד. תכנון פנסיוני אשר לוקח בחשבון את הצרכים שלך, הוא המפתח לבניית העתיד הכלכלי שלך.